Les conseils de Jean-Pierre Floquet membre militant au SSI
Avant de vous installer en tant que Sophrologue, il est préférable de vérifier que votre activité sera financièrement viable, et de chiffrer les fonds dont vous allez avoir besoin pour votre installation. Il se peut aussi que vous ayez besoin d’un crédit bancaire pour l’acquisition de matériels, d’un local ou encore pour faire face aux dépenses de démarrage. Il sera donc nécessaire de préparer un dossier de financement afin d’optimiser les chances d’obtenir un prêt. Votre expert-comptable pourra vous aider à le préparer.
Ce dossier se composera de plusieurs documents : prévisionnel de résultats à 3 ans, le plan de trésorerie, et une synthèse.
Le plan de financement vous permet de connaître le montant des fonds dont vous allez avoir besoin pour votre installation.
Nous pouvons distinguer deux types de dépenses : les dépenses d’installation et le besoin en fond de roulement. A noter qu’il est rare qu’une banque prête de l’argent pour financer le besoin en fond de roulement, ou un revenu de départ.
Il est difficile, la première année surtout si vous avez un loyer à payer, de pouvoir dégager un salaire. Par conséquent, vous devez en tenir compte dans le budget de votre vie privée. Les dépenses d’installation regroupent, entre autres, les frais de constitution, le dépôt de garantie et les travaux du local, les achats du mobilier, du matériel informatique, des logiciels.
En fonction des ressources que vous aurez (apports personnels, subventions, aides diverses), vous pourrez déterminer le montant du prêt à demander.
Le besoin en fond de roulement correspond à la trésorerie que vous devez avoir en avance pour faire face aux dépenses à venir.
Par exemple, lorsque vous allez vous installer, vous aurez peu de clients au début, et donc peu de rentrées d’argent, mais vos charges courantes seront déjà présentes. Il est donc nécessaire que vous ayez de l’argent d’avance pour les régler. Afin de déterminer ce besoin en fond de roulement, généralement un plan de trésorerie doit être établi.
Ce document vous permet de suivre mois par mois vos encaissements et vos décaissements. Vous pourrez ainsi anticiper des soldes négatifs pour faire des apports personnels, ou négocier des découverts ou des crédits à court terme auprès de votre banque pour les financer.
Attention, contrairement au prévisionnel de résultats, les plans de financement et de trésorerie doivent être exprimés en TTC.
Les moyens de financement :
Une fois les besoins de financement déterminés, vous avez plusieurs manières de les financer.
L'autofinancement :
Vous financez personnellement les besoins initiaux de votre activité professionnelle grâce à votre épargne, un prêt familial, un don…
Modèle de plan de trésorerie
L’organisme de financement met à votre disposition du matériel neuf en contrepartie de votre engagement de le louer pendant une certaine durée. Vous choisissez librement le matériel, et en avez la jouissance pendant la durée du contrat.
À l’expiration du contrat, vous aurez plusieurs solutions en fonction du contrat signé : acheter le matériel à un prix fixé au départ, ou le restituer.
Cette formule peut être intéressante dans la mesure où elle ne vous demande aucun apport personnel. Le crédit-bail est généralement plus cher que l’emprunt classique, mais les organismes de financement sont moins regardants que les banques sur la jeunesse de votre activité. Pensez aussi à souscrire une assurance garantissant le remboursement des annuités restant dues en cas de disparition du bien.
Ce document permettra à la banque de voir si votre activité est viable à court-terme, et de s’assurer que vous avez préparé votre installation.
Généralement, la banque vous demandera un prévisionnel de résultats sur les 3 premières années.
Il consiste à lister les recettes et dépenses des 3 premières années afin de déterminer des résultats prévisionnels.
Il est important de ne pas surévaluer vos recettes et sous-évaluer vos dépenses, et ces tableaux doivent refléter au plus près la réalité. Le banquier ne connaît peut-être pas votre activité mais il a des notions.
A titre d’exemple, dire que vous allez avoir, la première année, 50 consultations par semaine paraît présomptueux. Si c’est vraiment le cas, à vous d’argumenter et de justifier ce nombre.
Vous trouverez ci-dessous des exemples de prévisionnel de résultats. Ce document doit être exprimé en HT.
Modèle de résultats prévisionels dans le cadre d'une BNC
Modèle de résultats prévisionnels d'une société
A la lecture de ce document, votre banquier (ou tout autre investisseur) saura si votre installation est viable ou non. Cette synthèse devra regrouper plusieurs informations vous concernant et sur votre projet :
· Votre curriculum vitae qui listera vos formations et diplômes, vos expériences professionnelles ou toute expérience permettant de valoriser vos compétences.
· Vos données administratives : nom, prénom, adresse, date de naissance, e-mail, téléphone, votre situation familiale...
· La nature de votre projet et sa description. Vous pourrez expliquer comment l’idée de votre installation est venue, et quelles étaient vos motivations. Vous présenterez aussi le type de patientèle que vous allez traiter.
· Où vous en êtes dans votre installation. Vous pouvez éventuellement, dans le cas de la constitution d’une société, présenter son nom et sa charte graphique.
· La manière dont vous comptez vous faire connaître ainsi que les outils de communication dont vous disposez.
· La ville dans laquelle vous exercerez, et le potentiel de patientèle que cette ville peut générer. Si aucun sophrologue n’est installé dans cette ville, cela devra être mentionné.
· La présentation de vos locaux et de vos partenaires si vous allez exercer dans un cabinet regroupant plusieurs praticiens.
· Les aides ou prêts déjà obtenus.
La banque peut vous demander des garanties, c’est-à-dire la possibilité pour elle de se payer sur vos biens si vous n’acquittez plus les remboursements.
Elle doit vous indiquer précisément le montant des garanties qu’elle souhaite prendre.
Vous avez le droit de proposer en garantie vos biens professionnels en priorité. La banque peut estimer que c’est insuffisant et vous demander des garanties sur vos biens personnels ou la caution d’une autre personne.
Si vous ne pouvez pas rembourser votre emprunt, la banque pourra faire jouer les garanties que vous lui avez données. Dans ce cas, elle devra respecter l’ordre de priorité que vous lui aviez indiqué.
Si vous avez un besoin ponctuel et peu durable de trésorerie, vous pouvez solliciter votre banque pour un découvert ou un crédit à court terme. Ce type de financement est relativement cher du fait de taux d’intérêts élevés.
Pour vos dépenses d’installation, vous pouvez souscrire un emprunt à plus long terme.
Dans ce cas, n’hésitez pas à mettre les banques en concurrence. Comparez les taux effectifs globaux (TEG) et tenez compte des frais annexes (de souscription, de tenue de compte, d’assurance). Ces crédits professionnels peuvent être difficiles à obtenir au moment de la création de votre structure car le risque est considéré plus important. Un dossier bien construit et un apport personnel facilitent l’obtention du prêt.
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